“眼看他起朱樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了……”如今用來形容國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸顯得再合適不過。

2007年，國內(nèi)第一家P2P網(wǎng)貸公司正式誕生；2012年，整個行業(yè)迎來了爆發(fā)式快速增長；2016年，監(jiān)管大幕正式拉開。前后十余年的時間，國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸經(jīng)歷了從高光到崩塌的全過程。

今年4月下旬，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作與網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合召開工作電視電話會議。會議認(rèn)為，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作取得很大成績，但也要看到，現(xiàn)階段的形勢仍然十分復(fù)雜，尚有一些問題未根本解決。例如，在營機構(gòu)“三降”工作進展緩慢，后續(xù)處置困難很大；停業(yè)機構(gòu)存量風(fēng)險仍處高位，“退而不清”、“退而難清”問題突出，風(fēng)險化解可能需要較長時間。

記者注意到，在今年的全國兩會上，代表委員們涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的話題討論并不多，但是，P2P網(wǎng)貸存量風(fēng)險居高不下的事實卻不容忽視，客觀上要求各個金融監(jiān)管部門做好協(xié)同配合，積極主動參與化解風(fēng)險，切實保障出借人的合法權(quán)益。

在這期間，第十一屆、第十二屆全國政協(xié)委員，前財政部財科所所長賈康在社交媒體上先后轉(zhuǎn)發(fā)的三條關(guān)于呼吁對P2P網(wǎng)貸風(fēng)險加強整治的文字，便引來了網(wǎng)友大量的點贊留言。

對此，記者對賈康進行了專訪，相信反思P2P網(wǎng)貸發(fā)展由盛轉(zhuǎn)衰的過程對于完善中國金融治理體系具有重要參考價值。

P2P網(wǎng)貸經(jīng)驗教訓(xùn)亟待總結(jié)

P2P網(wǎng)貸作為一種舶來品，自2007年進入中國，一直到2016年才出現(xiàn)專門針對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的正式監(jiān)管辦法，法律的空窗期一直持續(xù)了九年時間。業(yè)界認(rèn)為，這種監(jiān)管政策的滯后，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸在經(jīng)歷野蠻成長過程后，呈現(xiàn)風(fēng)險積累和集中爆發(fā)的局面。

賈康在接受《華夏時報》記者采訪時指出，P2P網(wǎng)貸最初被視為一種“互聯(lián)網(wǎng)＋”在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，之后又因為具備全民廣泛參與、支持小微企業(yè)融資創(chuàng)業(yè)等特點，無形之中往往被輿論界賦予了“普惠金融”的特征。而這個模式現(xiàn)在看起來，已經(jīng)被證實在中國要非常審慎，簡單模仿國外做法行不通。

據(jù)了解，目前很多地區(qū)，包括甘肅、云南、河北、四川、重慶、河南、山東、湖南等八個省市對轄區(qū)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺進行了全面的取締清退。

“初期若完全不允許嘗試新機制，包括一開始探索P2P，看起來是控制了風(fēng)險而沒有給出創(chuàng)新的彈性空間，就帶來了一種所謂防風(fēng)險所形成的風(fēng)險，沒有創(chuàng)新發(fā)展的第一動力了，那我們的現(xiàn)代化事業(yè)的發(fā)展無從談起，所以這其中包含一種辯證的關(guān)系?！辟Z康認(rèn)為，現(xiàn)在很多地方已經(jīng)明確宣布不再發(fā)展P2P了，避免出現(xiàn)新的麻煩，這在當(dāng)前階段有必要，但以后的大方向是P2P在中國完全和永遠禁止嗎？這話也不能說得那么極端。

因此，在進一步談到監(jiān)管的問題時，賈康認(rèn)為，最初對于一個創(chuàng)新的事物，監(jiān)管部門允許存有試錯的空間，在大家普遍不知道它具體怎樣的情況下，作為監(jiān)管部門也不知道怎樣定規(guī)矩，所以不能因為它有風(fēng)險就完全不允許進行嘗試。

“監(jiān)管體系的創(chuàng)新要堅持于發(fā)展創(chuàng)新中規(guī)范，于規(guī)范中發(fā)展創(chuàng)新?！眱杉虑榻Y(jié)合的順序不能做反，允許試錯，要有彈性創(chuàng)新的空間，但一旦發(fā)現(xiàn)有問題以后，先得控制風(fēng)險，就像現(xiàn)在的P2P平臺這樣明顯的問題，既然已經(jīng)出現(xiàn)了大量爆雷的情況，需要趕快控制局面，趕快做善后，趕快總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，這是一定要做的。然后，才能講有了經(jīng)驗基礎(chǔ)上的規(guī)范，還能怎樣探索它，有沒有可能得到探索中間的發(fā)展。

賈康指出，作為跟蹤觀察金融風(fēng)險的監(jiān)管部門，在P2P網(wǎng)貸發(fā)展的過程中，應(yīng)該由粗到細形成監(jiān)管的辦法。如今回過頭來說，這些事情應(yīng)該值得認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)。

相比于英美等國家，打著普惠金融旗號的P2P網(wǎng)貸在進入中國之后似乎遭遇了“水土不服”的困境。對此，賈康認(rèn)為，出現(xiàn)這種情況有多方面的原因，首先，國內(nèi)的市場環(huán)境中還處于欺詐行為多發(fā)階段，P2P網(wǎng)貸行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，大量冒出的P2P公司，其誠信水平、專業(yè)能力存在不小的缺陷；另外，投資者缺乏風(fēng)險教育和金融專業(yè)知識也是一個方面的原因，P2P網(wǎng)貸所具備的眾籌特點，將投資者身份的范圍大大擴寬，但在投資者培訓(xùn)這方面，顯然沒有與P2P的風(fēng)險機制相搭配。

“目前就P2P來說，更多要強調(diào)它的風(fēng)險已經(jīng)非常明顯，一路爆雷到現(xiàn)在已經(jīng)造成了一定的社會問題，有關(guān)部門要盡快總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，對這個模式要極度審慎，而且還要趕快收拾局面?！辟Z康認(rèn)為。

相關(guān)部門應(yīng)千方百計化解矛盾

在接受《華夏時報》記者采訪時，賈康向記者透露，在通過微博先后轉(zhuǎn)發(fā)三條有關(guān)P2P網(wǎng)貸的內(nèi)容過程之中，也有人向其詢問他本人對這件事情的態(tài)度，但其實自己所轉(zhuǎn)發(fā)的信息中已經(jīng)包含了要說的話，態(tài)度也比較明白，即有關(guān)部門需要高度重視P2P爆雷問題，盡快安排善后，力求化解矛盾和降低不良影響。

“粗算一下，如果實際只有幾千萬人在P2P平臺上出借，其中有很多人可能東挪西借，從自己的家庭成員、親戚朋友擴展到最后牽扯了幾億人，是有可能的，這是目前國內(nèi)牽涉范圍很廣的一件事情?！辟Z康向記者介紹道。

據(jù)了解，現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸出借人去反映問題往往接觸的是平臺所在地區(qū)的金融辦、銀證監(jiān)機構(gòu)、公安經(jīng)偵，其中也包括紀(jì)檢部門。賈康認(rèn)為，各地有關(guān)部門應(yīng)該有緊迫感，盡快轉(zhuǎn)變局面，積極磋商拿出一個辦法，就這個事情盡快化解矛盾，做好善后工作。

“目前，首先金融監(jiān)管部門和金融辦應(yīng)做好密切協(xié)調(diào)，作為在金融領(lǐng)域發(fā)生的事請，這些部門無法置身事外，不能再互相推諉，至少要盡快促使平臺管理者與借貸人見面商議，緩解緊張局面，并堵住攜款外逃通道，酌情凍結(jié)爭議款項，如果說已經(jīng)掌握了平臺存在違法犯罪事實的線索，需要轉(zhuǎn)交給經(jīng)偵，并給予必要的專業(yè)信息指導(dǎo)，如果有一些涉及到黨員領(lǐng)導(dǎo)干部的問題，有必要的也應(yīng)聯(lián)系紀(jì)檢?！辟Z康在接受采訪時指出。

“盡管按照目前的情況解決問題確有難度，但相關(guān)部門決不能置之不理，不能以‘踢皮球’的方式再積累和激化矛盾，而應(yīng)千方百計化解矛盾。”賈康強調(diào)。